Giấy chứng minh thu nhập là gì? Mục đích của việc cung cấp giấy chứng minh thu nhập

Khi đi vay vốn ngân hàng, nhân viên ngân hàng sẽ yêu cầu bạn cung cấp những giấy tờ liên quan đến việc chứng minh thu nhập của bản thân. Vậy giấy chứng minh thu nhập là gì? Mục đích của việc chứng minh thu nhập là gì? Cần chuẩn bị những giấy tờ nào để chứng minh thu nhập theo tính chất công việc? Cùng 3Gang giải đáp những thắc mắc này trong nội dung bài viết ngày hôm nay nhé.

Giấy chứng minh thu nhập là gì?

Giấy chứng minh thu nhập (Income statement hoặc Proof of income) được hiểu là một loại giấy tờ thể hiện được thu nhập bản thân trong tháng/quý/năm. Tùy vào tính chất công việc cụ thể mà bạn sẽ phải cung cấp những loại giấy tờ chứng minh thu nhập khác nhau.

Ví dụ như bạn là một nhân viên văn phòng, đi làm hưởng lương thì giấy chứng minh thu nhập cá nhân có thể là bảng lương hoặc sao kê lương. Nếu bạn có văn phòng cho thuê thì giấy tờ chứng minh sẽ là hợp đồng cho thuê cùng với biên lai nộp tiền, hoặc bản sao kê tài khoản nếu khách thuê thanh toán theo hình thức chuyển khoản.

Thông qua các loại giấy chứng minh thu nhập cá nhân này, ngân hàng, tổ chức sẽ biết được thu nhập hàng tháng của khách hàng là bao nhiêu tiền, có đúng với bản kê khai trước đó của khách hay không.

Mục đích của việc cung cấp giấy chứng minh thu nhập

1. Đăng ký làm thẻ tín dụng

Khi bạn đăng ký làm thẻ tín dụng, ngân hàng phát hành thẻ sẽ yêu cầu bạn phải chứng minh được thu nhập của bản thân. Điều này sẽ giúp ngân hàng nhận định được rằng, bạn có đủ khả năng để trả nợ thẻ tín dụng hay không.

Sau khi phân tích, đánh giá các yếu tố tài chính dựa trên giấy chứng minh thu nhập cá nhân, ngân hàng sẽ quyết định việc có chấp nhận đơn đăng ký của bạn hay không. Đồng thời quyết định xem sẽ cấp cho bạn hạn mức thẻ là bao nhiêu nếu đơn được duyệt. Hạn mức tín dụng tối thiểu thường được thiết lập thông qua thẻ thanh toán quốc tế, ví dụ như Mastercard hoặc thẻ Visa.

2. Xin vay vốn ngân hàng

Khi bạn muốn vay vốn ngân hàng, ngân hàng cho vay thường yêu cầu xác nhận khả năng thanh toán khoản vay hàng tháng của bạn thông qua các tài liệu chứng minh thu nhập. Những tài liệu này thường là hợp đồng lao động, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận quyền sở hữu xe hơi,….

Nếu chứng minh được khả năng tài chính của mình là đủ để trả nợ cho ngân hàng, bạn sẽ được cấp vốn vay. Bạn cũng cần lưu ý rằng, những tài liệu chứng minh của mình phải chi tiết, thuyết phục và nó phải khẳng định được tính hợp pháp, nhất quán của nguồn thu.

3. Xin Visa đi du học hoặc du lịch

Khi bạn muốn xin Visa đi du học và du lịch tại các nước như Mỹ, Canada, Austraylia, Hàn Quốc, Nhật Bản,… bạn cần phải cung cấp đầy đủ hồ sơ chứng minh thu nhập. Nếu không có những giấy tờ này, bạn sẽ không thể nộp đơn xin thị thực được.

Các cách thức chứng minh thu nhập hiện nay

Căn cứ vào tính chất của nguồn thu nhập cũng như tính chất công việc, người ta chia ra làm 07 loại chứng minh thu nhập sau:

• Chứng minh thu nhập cá nhân bằng bảng lương.
• Chứng minh thu nhập cá nhân bằng hồ sơ đăng ký kinh doanh.
• Chứng minh thu nhập cá nhân bằng sổ tiết kiệm.
• Chứng minh thu nhập cá nhân bằng cổ phiếu, cổ tức.
• Chứng minh thu nhập cá nhân bằng cho thuê nhà, nhà trọ.
• Chứng minh thu nhập cá nhân khi có các nguồn thu nhập khác.
• Chứng minh thu nhập cá nhân bằng việc kết hợp tất cả các hình thức trên.

Hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ chứng minh thu nhập theo tính chất nguồn thu

1. Chứng minh thu nhập cá nhân bằng bảng lương

Nếu bạn là nhân viên văn phòng, công nhân, viên chức,…thì trong hồ sơ chứng minh thu nhập, bạn sẽ cần cung cấp các loại giấy tờ sau:

• Bản sao hợp đồng lao động (còn hiệu lực), hoặc giấy xác nhận làm việc của cơ quan, công ty, đơn vị bạn đang công tác.
• Nếu nhận lương bằng tiền mặt thì bạn cần phải nộp bảng lương/giấy xác nhận lương có đầy đủ chữ ký và con dấu của cấp có thẩm quyền tại công ty, cơ quan, đơn vị đang công tác trong 3 tháng gần nhất
• Nếu nhận lương thông qua hình thức chuyển khoản thì bạn cần nộp bản chính sao kê tài khoản lương của mình trong 3 tháng gần nhất. Trong trường hợp bạn là nhân viên kinh doanh, có thêm thu nhập từ hoa hồng bán hàng thì bạn cần nộp bản sao kê lương trong vòng 6 tháng gần nhất.

2. Chứng minh thu nhập cá nhân bằng hồ sơ đăng ký kinh doanh

Nếu nguồn thu nhập của bạn đến từ hoạt động sản xuất, kinh doanh thì hồ sơ chứng minh thu nhập sẽ cần các loại giấy sau:

• Giấy phép đăng ký kinh doanh công ty có thời gian hoạt động từ 12 tháng trở lên nếu có.
• Đối với hộ kinh doanh thì cần cung câp giấy đăng ký kinh doanh hoặc giấy chứng nhận mã số thuế từ 06 – 12 tháng trở lên.
• Điều lệ của công ty.
• Báo cáo tài chính của công ty trong năm trước đó.
• Sổ sách theo dõi doanh thu và chi phí trong khoảng thời gian 6 tháng gần nhất.
• Biên lai nộp thuế của công ty cho nhà nước trong kỳ gần nhất.
• Hóa đơn thuế VAT trong vòng 6 tháng gần nhất, bao gồm tờ tổng hợp và tờ khai chi tiết. Hóa đơn này cần có dấu xác nhận của cơ quan thuế. Nếu bạn nộp thuế online thì cần copy lại những loại giấy tờ trên và gửi bản mềm.
• Sổ phụ của công ty tại ngân hàng đã công ty đã mở tài khoản để giao dịch trước đó.
• Hóa đơn bán lẻ nếu có.

Đối với trường hợp nguồn thu của bạn đến từ hoạt động sản xuất nông nghiệp, ví dụ như trồng cây ăn quả, thu hoạch theo mùa thì nhân viên ngân hàng sẽ trực tiếp xuống tận nơi để thẩm định. Đối với cơ quan đại sứ quán, bạn cần phải làm một bảng kê khai chi tiết thu nhập, sau đó lên Ủy ban nhân dân cấp xã/phường/thị trấn để xin dấu xác nhận.

3. Chứng minh thu nhập cá nhân bằng sổ tiết kiệm

Tiền gửi trong sổ tiết kiệm (tiền lãi và tiền gốc) cũng được xem là một nguồn thu nhập. Để chứng minh thu nhập từ tiền gửi tiết kiệm, bạn cần photo công chứng sổ tiết kiệm, sau đó đem sổ gốc tới đối chứng là được.

Nếu bạn dùng tiền trong sổ tiết kiệm để trả nợ cho khoản vay thì ngân hàng sẽ yêu cầu phong tỏa số tiền này. Một số ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay nếu số dư trong sổ tiết kiệm tối thiểu bằng với giá trị khoản vay mà khách hàng đã đề nghị.

Trong trường hợp xin Visa, số tiền này sẽ không cần phải bị phong tỏa.

4. Chứng minh thu nhập cá nhân bằng cổ phiếu, cổ tức

Nếu bạn là chủ sở hữu cổ phiếu của công ty bất kỳ thì khi hết năm tài chính, công ty sẽ trích ra một phần lợi nhuận để trả cho bạn. Số tiền sẽ tương ứng với giá trị cổ phiếu mà bạn đang nắm giữ. Phần lợi nhuận này chính là cổ tức và thông thường, cổ tức được trả dưới 2 hình thức, đó là tiền mặt hoặc cổ phiếu.

Đối với nguồn thu nhập đến từ cổ tức, các ngân hàng chỉ chấp nhận một số cổ phiếu của các công ty có tên tuổi, uy tín, đặc biệt là phải có lợi nhuận trong hai năm liên tiếp gần nhất.

Khi sử dụng cổ tức để chứng minh thu nhập, hồ sơ bạn cần phải có:

• Báo cáo tài chính của công ty trong hai năm gần nhất (tính từ thời điểm bạn đề nghị vay vốn ngân hàng về trước đó), trong đó có bản khai thuế và được kiểm toán độc lập.
• Giấy xác nhận hoặc biên bản chứng minh việc góp vốn cũng như tỷ lệ cổ tức được chi trả.
• Bảng sao kê tài khoản cá nhân được cung cấp bởi ngân hàng để chứng minh cho việc số tiền đã chi trả.

5. Chứng minh thu nhập cá nhân bằng cho thuê nhà, nhà trọ

Nếu bạn có nguồn thu đến từ việc cho thuê nhà, nhà trọ, nhân viên ngân hàng sẽ trực tiếp xuống tận nơi để khảo sát, nắm bắt tình hình thực tế. Ngoài ra, bạn cũng cần phải nộp các giấy tờ chứng minh tính ổn định của thu nhập.

Với thu nhập từ cho thuê tài sản, bạn cần nộp các loại giấy tờ sau:

• Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, ví dụ như bạn cho thuê nhà thì cần cung cấp sổ đỏ/sổ hồng đứng tên mình hoặc người đồng trả nợ.
• Hợp đồng cho thuê tài sản được ký kết giữa bạn với người đi thuê .
• Biên lai thu tiền thuê tài sản hoặc sao kê tài khoản nếu thanh toán tiền thuê bằng cách chuyển khoản.
• Danh sách đăng ký tạm trú, tạm vắng hoặc sổ đăng ký tạm trú của những người thuê nhà.

6. Chứng minh thu nhập cá nhân khi có các nguồn thu nhập khác

Bạn cũng có thể chứng minh tài chính từ những công việc khác như việc kinh doanh nhà hàng ăn uống, quán bia, cửa hàng quần áo, xưởng may,….Cũng giống với việc chứng minh thu nhập từ việc cho thuê nhà, nhà trọ, ngân hàng cũng cử chuyên viên thẩm định tới khảo sát và đánh giá thực tế. Bên cạnh đó, bạn cũng cần chuẩn bị những giấy tờ sau:

• Giấy phép kinh doanh
• Hóa đơn tiền điện, nước trong khoảng thời gian 3 tháng gần nhất.
• Biên lai đóng thuế trong kỳ gần nhất.
• Sổ sách ghi chép lịch sử bán hàng trong khoảng thời gian 3 tháng gần nhất hoặc sổ sách, hóa đơn nhập hàng.
• Hóa đơn thanh toán tiền mua hàng.
• Bảng kê khai công nợ.
• Bảng kê khai các mặt hàng hóa tồn kho.

7. Chứng minh thu nhập bằng việc kết hợp các hình thức trên

Trong trường hợp giá trị của các tài sản chứng minh thấp, mức lương hàng tháng không đủ để chứng minh hoặc số dư sổ tiết kiệm ít,….bạn cần phải kết hợp các hình thức chứng minh tài chính trên để đáp ứng các điều kiện vay vốn từ ngân hàng.

Hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ chứng minh thu nhập theo mục đích công việc

1. Làm thẻ tín dụng

Để đăng ký làm thẻ tín dụng tại ngân hàng, bạn cần phải có những giấy tờ chứng minh thu nhập. Và tùy từng ngân hàng cũng như loại thẻ tín dụng mà các giấy tờ chứng minh nguồn thu cũng sẽ khác nhau. Nguồn thu có thể đến từ:

• Tiền lương đến từ công việc chính.
• Tiền lương đến từ công việc tự do.
• Nguồn thu của vợ/chồng.
• Tiền lương hưu.
• Thu nhập từ các quỹ đầu tư.
• Tiền trợ cấp và bảo hiểm.
• Những cá nhân chưa đủ tuổi chỉ được phép báo cáo thu nhập của chính bản thân họ, bao gồm các khoản trợ cấp, học bổng và tiền thưởng từ các giải thưởng họ đạt được.

2. Vay ngân hàng

Khi vay vốn ngân hàng, yếu tố thu nhập đủ để trả khoản vay và tài sản thế chấp là hai yếu tố tài chính mà các ngân hàng thường yêu cầu người vay phải cung cấp. Điều đó đồng nghĩa với việc bạn cần cung cấp giấy chứng minh thu nhập liên quan đến:

• Thu nhập từ lương: Hợp đồng lao động, bảng sao kê tiền lương, sao kê ngân hàng (nếu công ty thanh toán lương qua tài khoản ngân hàng)
• Thu nhập từ các tài sản có giá trị, ví dụ như nhà đất, oto, sổ tiết kiệm…
• Thu nhập từ việc cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê nhà, biên lai cho thuê,…
• Thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh: Bạn có thể được yêu cầu cung cấp bằng chứng chứng minh thu nhập dưới hình thức thuế, giấy phép kinh doanh trong nước, hóa đơn và hóa đơn mua bán các loại hàng hóa.

Bạn có thể nâng cao tỷ lệ được ngân hàng xem xét khoản vay nếu đưa ra được thêm được tài liệu minh chứng cho việc: “Mình có thu nhập ổn định đủ để hoàn vốn”.

3. Xin Visa

Để xin Visa, bạn cần chứng minh tài chính thông qua sổ tiết kiệm và giấy xác nhận số dư trong tài khoản. Đây sẽ là căn cứ để xác thực về tình hình tài chính của bạn.

Giấy chứng minh thu nhập để xin Visa thường bao gồm 2 phần là sổ tiết kiệm và bằng chứng thu nhập, có thể là sao kê lương và/hoặc hợp đồng lao động. Đại sứ quán sẽ yêu cầu bạn cung cấp bằng chứng về sổ tiết kiệm của mình, tùy vào lý do và quốc gia bạn muốn đến.

• Nếu lý do của đi du lịch, bạn cần phải cung cấp bằng chứng về tài chính của mình, bạn có một công việc ổn định tại Việt Nam và bạn sẽ quay trở lại Việt Nam sau khi kết thúc chuyến thăm của mình.
• Nếu bạn đi du học, bạn cần phải chứng minh được mình có tối thiểu 1.000.000.000 VND trở lên.

Các tài liệu chứng minh khả năng tài chính thông qua sổ tiết kiệm sẽ bao gồm:

• Giấy xác nhận số dư sổ tiết kiệm bản tiếng Việt và tiếng Anh.
• Bản sao sổ tiết kiệm có con dấu xác nhận của ngân hàng. Khi đến đại sứ quán để phỏng vấn, bạn cần mang theo sổ tiết kiệm gốc.
• Bằng chứng chứng minh bạn có việc làm và thu nhập.

Ngoài ra, bạn cũng cần cung cấp giấy tờ chứng minh khả năng hỗ trợ tài chính của gia đình bạn trong thời gian bạn đi du học. Đây là giấy tờ bắt buộc đối với hồ sơ xin thị thực du học. Các giấy tờ này gồm có:

• Hợp đồng lao động, việc làm, quyết định về việc tuyển dụng và tăng lương (nếu có).
• Giấy xác nhận và ủy quyền công việc.
• Giấy xác nhận thu nhập và bảng lương trong vòng 06 tháng gần đây nhất.
• Bản sao kê tài khoản nếu công ty trả lương bằng hình thức chuyển khoản.
• Bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế.

Tùy từng nguồn thu mà các giấy tờ chứng minh sẽ tương ứng, cụ thể như sau:

Nguồn thu nhập	Giấy tờ chứng minh
Nhận lương	Bảng sao kê tiền lương trong tài khoản ngân hàng hoặc xác nhận lương
Cho thuê nhà	Sao kê tài khoản thanh toán hoặc phiếu thu và hợp đồng cho thuê nhà
Cho thuê xe	Sao kê tài khoản thanh toán hoặc phiếu thu và hợp đồng cho thuê xe
Từ hoạt động sản xuất, kinh doanh	·       Giấy tờ sổ sách đầu vào, đầu ra các nguyên vật liệu, hàng hóa,… ·       Chi phí cho hoạt động kinh doanh ·       Hóa đơn mua, bán hàng hóa
Nhận cổ tức	Biên bản họp chia cổ tức của hội đồng cổ đông và hội đồng thành viên
Từ các loại giấy tờ có giá	Phiếu chi tiền lãi và bản photo giấy tờ có giá
Từ các hoạt động khác	·       Giảng dạy: Sổ sách ghi chép học sinh và tiền thu chi học phí… ·       Phòng khám: Sổ sách thu, chi của phòng khám ·       Văn phòng tư vấn: Sổ sách ghi chép chi phí ·       ……………

Không có giấy chứng minh thu nhập có thể vay vốn ngân hàng không?

Nếu bạn muốn vay vốn ngân hàng thì việc chứng minh thu nhập là điều bắt buộc. Tùy vào tình hình thực tế mà giấy tờ cần nộp sẽ có sự khác nhau:

• Nếu nguồn thu của bạn đến từ lương, cổ tức, sổ tiết kiệm thì bắt buộc phải có giấy tờ chứng minh thu nhập.
• Nếu nguồn thu đến từ hoạt động sản xuất kinh doanh thì tùy theo loại hình kinh doanh mà ngân hàng sẽ yêu cầu nộp những giấy tờ phù hợp. Ví dụ như bạn chỉ bán hàng tạp hóa thì bạn không cần nộp giấy phép kinh doanh. Tuy nhiên, bạn cần nộp sổ sách ghi chép bán hàng. Với những trường hợp mà khách hàng không lưu giữ đủ giấy tờ chứng minh thu nhập, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định thực tế để ước tính nguồn thu nhập.

Việc vay vốn ngân hàng không cần chứng minh thu nhập chỉ xảy ra trong các trường hợp dưới đây:

• Thứ nhất, ngân hàng chạy chương trình quảng bá cho vay vốn nhanh với thủ tục đơn giản. Tuy nhiên, các chương trình này đa phần sẽ có điều kiện kèm theo là tỷ lệ cho vay thấp (thường dưới 50% giá trị tài sản cho một phương án vay vốn), áp dụng phương pháp tính thu nhập giả định với những ngành nghề nhất định,…
• Thứ hai, nhân viên ngân hàng thực hiên các quảng cáo không trung thực. Mục đích của việc này là lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng do áp lực doanh số. Đến khi làm hồ sơ vay vốn, bạn vẫn sẽ bị yêu cầu chứng minh thu nhập với lý do, đây là điều kiện để bổ sung hồ sơ. Chính vì vậy, bạn cần nhận định rõ vấn đề và chỉ liên hệ với các kênh chính thống để nhận được những thông tin chính xác nhất.
• Thứ ba, những địa chỉ cho vay tín dụng đen, vay nóng nhưng lại quảng bá mình là tổ chức tín dụng chính thống. Họ có thể cho bạn vay mà không cần chứng minh thu nhập (có trường hợp chỉ cần chứng minh nhân dân hoặc căn cước, hộ khẩu và sổ đỏ). Tuy nhiên, khi vay của những tổ chức này, bạn sẽ phải chịu lãi suất thường rất cao, có khi lên tới 60 – 80%/tháng, cũng có khi là 5%/ngày. Tốt nhất, bạn không nên sử dụng những dịch vụ này vì lãi suất cao, rủi ro lớn.

Vậy là 3Gang đã giúp bạn hiểu được rõ thêm phần nào về giấy chứng minh thu nhập là gì, mục đích của giấy chứng minh thu nhập cũng như hồ sơ cần chuẩn bị để chứng minh thu nhập của bản thân theo tính chất công việc, mục đích công việc. Có thể nói, chứng minh thu nhập là việc rất quan trọng khi muốn vay vốn ngân hàng để giải quyết vấn đề tài chính. Tùy vào tình hình tài chính và những giấy tờ mà mình đang có, bạn có thể tham khảo, lựa chọn để bổ sung vào hồ sơ vay vốn, từ đó giúp bạn có thể tiếp cận đến khoản vay gần hơn.