Hiện nay, với mức lãi suất tiền gửi ngày một tăng cao cùng với mức độ phổ biến của hình thức này. Khiến nhiều người quan tâm đến các khoản tiền gửi ngân hàng. Tuy nhiên, có nhiều người vẫn chưa nắm rõ về lãi suất tiền gửi ngân hàng và lãi suất của các ngân hàng hiện nay. Cùng với 3Gang tìm hiểu qua bài viết sau đây.
1. Tổng quan về tiền gửi
1.1. Tiền gửi là gì?
Tiền gửi là tiền của tổ chức hoặc cá nhân vào các ngân hàng và tổ chức tài chính, với hình thức gửi tiền không kỳ hạn, có kỳ hạn, gửi tiền tiết kiệm, tín phiếu chứng chỉ tiền gửi và những hình thức tiền gửi khác. Tất cả những khoản tiền gửi này theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận của các bên. Tiền gửi bao gồm các loại loại tiền gửi thanh toán và tiền gửi nhận lãi suất gửi như: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không có kỳ hạn.
1.2. Khái niệm tiền gửi thanh toán?
Tiền gửi thanh toán là một loại tiền gửi tại tài khoản với thời hạn không kỳ hạn với mục đích chuyển khoản, chi trả hóa đơn, tiêu dùng,…chứ không nhằm mục đích để nhận được tiền lãi suất.
Vì hình thức gửi tiền thanh toán rất linh hoạt trong các phương thức thanh toán, có thể rút tiền bất cứ lúc nào, nên lãi suất thường rất thấp và hầu như không có lãi suất. Tuy nhiên, với hình thức tiền gửi thanh toán người gửi sẽ linh hoạt và thuận tiện hơn khi sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.
Hiện nay, tiền gửi thanh toán ngày càng trở nên phổ biến với đa dạng phương thức được áp dụng. Một số lợi ích khi sử dụng tiền gửi thanh toán có thể kể đến như giao dịch nhanh chóng, an toàn, dễ quản lý và khả năng sinh lời.
1.3. Thế nào là tiền gửi có lãi suất?
Đây là khoản tiền của các cá nhân hoặc tổ chức gửi vào ngân hàng với mục đích nhận lãi thường xuyên. Các kỳ hạn được ngân ngân hàng phân chia lãi suất dựa theo từng kỳ hạn gửi tiền.. Các khoảng kỳ hạn được xác định thường là 1, 3, 6, 9, 12 tháng hoặc những kỳ hạn dài hơn một năm (18, 24 tháng …)
Tiền gửi tiết kiệm thường là những khoản tiền nhàn rỗi đủ lớn và chưa có kế hoạch sử dụng tới trong khoảng thời gian tới. Các khách hàng có thể tận dụng lãi suất ngân hàng bằng hình thức gửi tiết kiệm để thu về một khoảng tiền lãi nhất định hằng tháng. Tiền gửi vào các ngân hàng hay các tổ chức tài chính được coi là một phương thức an toàn hơn các kênh đầu tư khác.
2. Các loại tiền gửi
Hình thức gửi tiết kiệm:
- Để gửi tiền gửi tiết kiệm bạn cần phải mang tiền và Chứng minh nhân dân/ Căn cước công dân hoặc hộ chiếu ra trực tiếp phòng giao dịch ngân hàng để gửi Tiền. Sau khi hoàn tất thủ tục và bạn sẽ nhận được sổ tiết kiệm (hay còn gọi là thẻ tiết kiệm). Để thực hiện các giao dịch rút tiền trước hạn hoặc đáo hạn bạn cần phải đem theo giấy tờ tùy thân đến ngân hàng để thực hiện các giao dịch.
- Để thực hiện gửi tiền gửi không kỳ hạn sẽ đơn giản hơn. Bạn chỉ cần có tài khoản thanh toán và thực hiện mọi giao dịch gửi tiền ngay trên ứng dụng Mobile Banking/ Internet Banking. Tiền lãi hằng tháng của khoản tiền bạn nhận được sẽ được nhận ngay trực tiếp trên tài khoản thanh toán của bạn. Tuy đây là phương thức gửi tiết kiệm nhanh chóng tiện lợi nhưng lãi suất của hình thức tiền gửi này rất thấp nên số tiền lãi được nhận hằng tháng rất ít.
- Tương tự với các hình thức gửi tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn có thể thực hiện rất dễ dàng thông qua tài khoản ngân hàng. Bạn có thể trực tiếp ngay trên ứng dụng Mobile Banking/ Internet Banking BankPlus…Mỗi một lần gửi tiền trực tuyến như thế, bạn sẽ có một tài khoản tiết kiệm mới hoàn toàn độc lập với tài khoản tiết kiệm trước đó. Các tài khoản tiết kiệm này được lưu trên hệ thống của ngân hàng, bạn có thể kiểm tra hoặc rút tiền bất kỳ lúc nào. Tiền lãi hàng tháng của bạn sẽ được cộng thẳng trực tiếp vào tài khoản ngân hàng, tuy nhiên lãi suất của gói tiết kiệm không kỳ hạn sẽ không được cao bằng gói tiết kiệm có kỳ hạn.
3. Cách tính lãi suất tiền gửi:
Mỗi loại hình dịch vụ gửi tiền đều có công thức tính lãi khác nhau. Mức lãi suất tiền gửi thông thường được quy định bởi mức lãi suất trần của ngân hàng nhà nước. Dưới đây là cách tính lãi suất thực nhận của một số gói tiết kiệm.
3.1. Cách tính lãi suất ngân hàng không kỳ hạn:
Có nhiều hình thức gửi tiết kiệm khác nhau như gửi tiết kiệm hàng tháng, gửi tiết kiệm bậc thang,… ứng với mỗi hình thức gửi tiền sẽ có cách tính lãi suất ngân hàng khác nhau. Bạn cần phải xác định loại dịch vụ gửi để có cách tính lãi suất tiết kiệm ngân hàng chính xác nhất.
Đầu tiên, đối với hình thức tiền gửi không kỳ hạn. Đây là hình thức gửi tiết kiệm không có mức kỳ hạn kèm theo, có thể rút tiền ra bất cứ thời điểm nào và cần thông báo trước với ngân hàng và các tổ chức tài chính.
Cách tính lãi suất tiền gửi không kỳ hạn được thực hiện theo công thức sau:
Số tiền lãi nhận được mỗi ngày = số tiền gửi x lãi suất (%năm) x số ngày thực gửi/365
3.2. Cách tính lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn
Với loại hình thức gửi tiền có kỳ hạn, thông thường trước khi gửi tiền ngân hàng sẽ quy định một mức lãi suất đã cam kết. Tùy vào từng thời điểm và từng ngân hàng khác nhau sẽ có một mức lãi suất khác nhau, để các khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn các hình thức tiền gửi theo nhu cầu của bản thân khách hàng.
Theo đó, cách tính lãi suất tiền gửi với hình thức gửi tiền có kỳ hạn được chia thành 2 cách tính như sau: Cách tính lãi suất theo ngày và lãi suất theo tháng
Cách tính lãi suất tiền gửi có kỳ hạn theo ngày:
Số tiền lãi = khoản tiền gửi x lãi suất (% năm) x số ngày gửi thực tế/365
Cách tính lãi suất tiền gửi có kỳ hạn theo tháng:
Số tiền lãi được nhận = số tiền gửi x lãi suất(% năm)x số tháng thực gửi/12
Ưu điểm của hình thức gửi tiền gửi có kỳ hạn:
- Hình thức tiền gửi có kỳ hạn nhận được mức lãi suất cao hơn so với hình thức gửi tiền gửi không kỳ hạn.
- Đối với hình thức gửi tiền này , nếu bạn rút tiền theo đúng thời điểm cam kết , khách hàng sẽ nhận được đầy đủ mức lãi suất mà đã thỏa thuận trước đó. Trường hợp rút tiền trước hạn, các khách hàng sẽ mất toàn bộ tiền lãi hoặc nhận được mức lãi suất không kỳ hạn tùy vào từng ngân hàng và tổ chức tài chính.
4. Lãi suất ở một số ngân hàng hiện nay
| Ngân hàng | 6 tháng (tại quầy) | 6 tháng (online) | 12 tháng (tại quầy) | 12 tháng (online) |
| NCB | 8,6 | 10 | 9 | 10,35 |
| MSB | 6,5 | 9 | 7 | 9,8 |
| SCB | 6,9 | 9,4 | 9,2 | 9,7 |
| Kienlongbank | 7 | 9,1 | 7,5 | 9,5 |
| BaoVietBank | 8,8 | 9,1 | 9,4 | 9,5 |
| PGBank | 9,1 | 9,1 | 9,5 | 9,5 |
| GPBank | 8,3 | 9,3 | 8,5 | 9,5 |
| OCB | 8,2 | 9 | 8,9 | 9,3 |
| VPBank | 8,7 | 8,8 | 9,1 | 9,2 |
5. Các lưu ý cho người lần đầu mới mở thẻ
Nếu bạn lần đầu làm quen với việc gửi tiền gửi ngân hàng thì cần phải lưu ý những thông tin quan trọng sau:
- Bạn nên chọn những ngân hàng và các tổ chức tài chính uy tín có thể các yêu cầu về mặt lãi suất, giao dịch bảo mật và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt. Hiện nay lãi suất tiết kiệm đang ở mức cao, các khách hàng nên cân nhắc ……
- Chọn hình thức gửi tiền phù hợp: Tùy vào điều kiện cá nhân có thể chọn gửi theo hình thức có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn: gửi tiền tiết kiệm trực tiếp hoặc gửi tiền online.
- Chọn hình thức và kỳ hạn tiền gửi phù hợp với khả năng tài chính cá nhân: Để đảm bảo mức lợi nhuận một cách tối đa bạn nên có một phương pháp đầu tư phù hợp. Nếu bạn có một khoản tiền nhàn rỗi trong một khoảng thời gian ngắn bạn chỉ nên chọn kỳ hạn dưới 3 tháng. Ngược lại nếu khoản tiền của bạn chưa có ý định trong một khoảng thời gian dài thì nên gửi tiền vào những kỳ hạn dài hơn để nhận mức lãi suất ưu đãi nhất.
- Đảm bảo chính xác tuyệt đối thông tin cá nhân: Khi thực hiện bất kỳ giao dịch với ngân hàng, bạn phải đảm bảo độ chính xác tuyệt đối về thông tin cá nhân như số CMND / CCCD hoặc hộ chiếu, đặc biệt phải lưu ý nhớ kỹ mẫu chữ ký của mình khi lần đầu giao dịch.
Có rất nhiều người khi thực hiện giao dịch có sự sai lệch chữ ký so với ban đầu gặp khó khăn khi rút tiền hay đáo hạn. Nhân viên ngân hàng sẽ không thể giúp bạn rút tiền, đáo hạn nếu chữ ký của bạn bị sai lệch.
- Các khách hàng cần phải kiểm tra số dư tài khoản định kỳ để phát hiện kịp thời và đưa ra biện pháp xử lý nếu có các rủi ro bất ngờ xảy ra.
- Giữ gìn và bảo vệ sổ tiết kiệm cẩn thận: Đối với hình thức gửi tiền tiết kiệm, sổ tiết kiệm là minh chứng cho việc bạn gửi tiền vào ngân hàng. Trong trường hợp bạn lỡ làm mất sổ thì bạn cần phải liên hệ và thông báo ngay cho ngân hàng và trực tiếp đến làm lại sổ nhằm tránh bị kẻ gian giả mạo giấy tờ, chữ ký để chiếm đoạt tiền của bạn.
- Tuyệt đối không chia sẻ bất thông tin cá nhân, mã OTP hoặc mật khẩu cho bất kỳ ai để tránh bị kẻ gian lợi dụng chiếm đoạt tài sản của bạn.
6. Các rủi ro mất tiền khi gửi tiết kiệm
Đa số việc gửi tiết kiệm tại các ngân hàng và tổ chức tài chính luôn đảm bảo an toàn. Song giải pháp đầu tư an toàn này vẫn luôn tiềm ẩn những rủi ro, có thể do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà tiền tiết kiệm của bạn có thể bị cuỗm mất..
6.1. Mất tiền gửi online vì để lộ thông tin cá nhân
Hiện nay, hình thức gửi tiền online được khá nhiều khách hàng lựa chọn sử dụng do tính tiện lợi, nhanh gọn và lãi suất cao. Tuy nhiên, hình thức tiết kiệm này vẫn tiềm ẩn một số rủi ro như: Người gửi làm lộ mã OTP do khách quan hay chủ quan, không bảo mật tốt thông tin cá nhân, … Những điều này tạo điều kiện cho các hacker xâm nhập và đánh cắp tài sản của bạn.
6.2. Rất nhiều trường hợp mất tiền do không gửi trực tiếp tại ngân hàng
Có một số trường hợp khách hàng quá tin tưởng nhờ họ hàng, người quen gửi tiền tiết kiệm hộ. Hoặc có thể do khách hàng gửi tiền qua những người tự xưng là nhân viên ngân hàng, với hy vọng có thể nhận được hưởng lãi suất cao hơn. Đến khi phát hiện điểm không đúng lúc về tài khoản tiền gửi của mình, khách hàng mới biết mình bị lừa vì trót đặt niềm tin lầm chỗ.
6.3. Khách hàng mất tiền do cán bộ ngân hàng
Nhiều khách hàng do quá tin tưởng cán bộ ngân hàng nên không kiểm tra giấy tờ khi gửi tiết kiệm. Nếu gặp những cán bộ ngân hàng không được trung thực, tài sản của khách hàng sẽ rất dễ mất tiền gửi.
Kết luận
Trên đây là những thông tin tổng quan và chi tiết về lãi suất tiền gửi ngân hàng, các khách hàng cần lưu ý chọn nơi gửi tiền an toàn uy tín và gói tiền gửi phù hợp với điều kiện tài chính, dự định tương lai của bản thân. Hy vọng dựa vào những thông tin mà 3Gang chia sẻ trên đây có thể giúp bạn đưa ra quyết định hợp lý khi có dự định gửi tiền gửi và những lưu ý khi gửi tiền để tránh những rủi ro có thể xảy ra.
