Xử lý các khoản nợ là việc mà mọi cá nhân, doanh nghiệp đều muốn làm bởi nó sẽ giúp họ có một tâm lý thoải mái hơn trong cuộc sống. Đặc biệt, xử lý triệt để các khoản nợ còn là bước đầu tiên và vô cùng quan trọng của việc hướng tới tự do tài chính cá nhân.
Với phương pháp quả cầu tuyết – phương pháp trả nợ được nhiều người lựa chọn hiện nay, người có nợ sẽ biết cách xử lý nợ một cách hợp lý. Vậy phương pháp quả cầu tuyết được thực hiện như thế nào, các bạn hãy cùng 3Gang đi tìm câu trả lời trong nội dung bài viết ngày hôm nay nhé.
Phương pháp quả cầu tuyết là gì?
Phương pháp quả cầu tuyết (Debt Snowball) bắt nguồn từ ý tưởng một quả cầu tuyết lăn từ trên đỉnh núi xuống và tăng dần thể tích. Ban đầu, quả cầu chỉ là một khối tuyết nhỏ nhưng khi lăn xuống gần chân núi, nó đã trở nên dày và lớn hơn rất nhiều vì có thêm nhiều lớp tuyết bao xung quanh.
Phương pháp quả cầu tuyết bắt nguồn từ ý tưởng một quả cầu tuyết lăn từ trên đỉnh núi xuống và tăng dần thể tích
Từ ý tưởng này, chuyên gia tài chính cá nhân Dave Ramsey đã phát triển ra thành phương pháp trả nợ có tên là phương pháp quả cầu tuyết. Phương pháp này khuyên người mang nợ chia nhỏ tổng khoản nợ thành những khoản nhỏ hơn, sau đó dành khoản tiền lớn nhất để thanh toán khoản nợ nhỏ nhất và chỉ trả mức tối thiểu cho những khoản vay lớn hơn.
Áp dụng phương pháp Debt Snowball, người mang nợ có thể thay đổi hành vi sử dụng tiền của mình, từ đó tự chủ trong chi tiêu và dần thoát khỏi nợ nần một cách bền vững.
Cách áp dụng phương pháp quả cầu tuyết
Theo phương pháp quả cầu tuyết, bạn nên bắt đầu trả những khoản nợ nhỏ trước, sau đó mới thanh toán đến những khoản nợ lớn hơn. Việc này sẽ giúp bạn cảm thấy tự tin hơn khi đã thanh toán xong từng khoản nợ nhỏ, từ đó có động lực để thanh toán các khoản tiếp theo và cuối cùng là hoàn thành việc thoát nợ nhanh nhất.
Thay vì nghĩ “làm sao có đủ tiền để trả hết khoản nợ lớn?”, bạn nên nghĩ sang hướng là trả những khoản nợ nhỏ một cách đều đặn nhất có thể. Bằng cách áp dụng phương pháp quả cầu tuyết, người mang nợ sẽ thực hiện theo các bước:
Bước 1: Liệt kê các khoản nợ từ nhỏ nhất đến lớn nhất dựa theo tổng tiền (không tính lãi suất vay), sau đó ghi chú số tiền tối thiểu phải trả hàng tháng.
Bước 2: Ưu tiên trả những khoản nợ nhỏ nhất trước, đồng thời trả mức tối thiểu các khoản nợ còn lại.
Bước 3: Mỗi khi trả hết một khoản nợ, bạn hãy cộng dồn số tiền để trả cho khoản nhỏ nhất tiếp theo.
Bước 4: Áp dụng tương tự với các khoản nợ còn lại và luôn dành số tiền lớn nhất để trả khoản tiếp theo. Nếu đã trả xong toàn bộ các khoản nợ nhỏ nhất mà vẫn còn dư dả, bạn có thể trả trước một phần cho những khoản nợ nằm trong “danh sách chờ” để giảm tải gánh nặng cho giai đoạn trả nợ tiếp theo.
Bước 5: Lần lượt làm các việc trên cho tới khi thanh toán xong khoản nợ cuối cùng.
Ví dụ, bạn đang có các khoản nợ như sau: Nợ thẻ tín dụng 3 triệu đồng nợ, nợ mua trả góp điện thoại 5 triệu đồng, nợ mua trả góp máy tính 10 triệu đồng và nợ vay mua nhà 25 triệu đồng.
Áp dụng phương pháp quả cầu tuyết thì bạn không cần biết lãi suất của từng khoản ra sao, hãy trả dứt điểm khoản 3 triệu đồng nợ thẻ tín dụng trước, sau đó thanh toán đến khoản nợ 5 triệu đồng tiền mua điện thoại rồi tới 10 triệu đồng mua máy tính, cuối cùng là 25 triệu tiền mua nhà.
Các ưu và nhược điểm của phương pháp quả cầu tuyết
Theo nghiên cứu của Đại học Northwestern, khi trả được càng nhiều khoản nợ, người mang nợ càng có khả năng thoát nợ hoàn toàn. Giờ đây, việc trả nợ không còn là vấn đề tiền bạc mà việc đạt các mục tiêu nhỏ mới chính là yếu tố giúp chúng ta gắn bó với kế hoạch tài chính dài lâu.
Việc áp dụng phương pháp quả cầu tuyết sẽ có những ưu, nhược điểm như sau:
Ưu điểm
– Ưu điểm lớn nhất của phương pháp quả cầu tuyết là đánh vào tâm lý người mang nợ, giúp họ thanh toán khoản nợ nhỏ và lấy động lực trả nợ lớn hơn. Tương tự với độ lớn của quả cầu tuyết khi lăn xuống chân núi, nguồn tài chính dành cho việc trả những khoản nợ sau sẽ lớn dần lên vì lúc này, khả năng tài chính của người đang mang nợ cũng tăng lên.
– Phương pháp quả cầu tuyết cho người mang nợ thấy số tiền nợ đã được chia nhỏ. Nhờ đó, người mang nợ sẽ có tâm lý tốt hơn bởi việc nhìn vào tổng số nợ hoặc khoản nợ được chia nhỏ sẽ bớt áp lực hơn việc nhìn vào khoản nợ lớn nhất.
– Phương pháp này không chỉ nên áp dụng với những khoản nợ lớn mà còn cần thiết đối với những khoản nợ nhỏ. Việc duy trì phương pháp này sẽ giúp người mang nợ hình thành thói quen quản lý tài chính về lâu dài, đó là dành một khoản tiền định kỳ để chi trả cho các khoản nợ.
– Quản lý các khoản nợ một cách khoa học, thông minh sẽ giúp người mang nợ có thể yên tâm làm việc, duy trì việc trả nợ đều đặn mà không bị áp lực quá.
Nhược điểm
Có một số ý kiến cho rằng, áp dụng phương pháp quả cầu tuyết tốn khá nhiều thời gian trả nợ. Điều này có thể khiến bạn mất thêm tiền lãi vì thời gian thanh toán kéo dài. Nếu muốn tiết kiệm tối đa chi phí và trả nợ nhanh, bạn nên chọn phương pháp sắp xếp nợ theo lãi suất.
Đặc biệt, nếu bạn đang có nhiều khoản nợ gấp hoặc nợ lớn với lãi suất cao, nợ nhiều thẻ tín dụng…, bạn không nên áp dụng phương pháp này.
Các trường hợp nên áp dụng phương pháp quả cầu tuyết
Mặc dù phương pháp quả cầu tuyết giúp giải quyết nợ theo hướng chủ động và khá đơn giản để áp dụng nhưng đôi khi, phương pháp này lại bị cho là không phù hợp, đặc biệt là với những trường hợp bạn đang có nhiều món nợ cần thanh toán gấp hoặc muốn tối thiểu số tiền lãi cần trả theo tháng.
Chính vì vậy, tùy vào tính chất của khoản nợ và tình hình tài chính cá nhân mà mỗi người sẽ lựa chọn cho mình một phương pháp phù hợp nhất, bởi lẽ, không có một giải pháp trả nợ chung nào cho tất cả mọi người. Dưới đây là một số tình huống mà phương pháp quả cầu tuyết được xem là phương pháp giúp trả nợ tốt nhất:
– Bạn muốn đóng thẻ tín dụng
Nếu bạn muốn giảm nguy cơ mắc nợ thẻ tín dụng quá nhiều và số dư nợ thẻ thấp hơn các khoản vay khác, bạn có thể áp dụng phương pháp quả cầu tuyết để trả nợ nhanh hơn. Sau khi trả nợ xong, bạn có thể đóng thẻ tín dụng của mình.
– Bạn đang cố gắng để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một yếu tố quan trọng mà ngân hàng quan tâm khi khách hàng đi xin cấp tín dụng, đặc biệt là với các khoản vay thế chấp. Bằng cách thanh toán hết các khoản vay có số dư thấp hơn theo phương pháp quả cầu tuyết, việc chấp thuận hồ sơ vay tín dụng sẽ trở nên dễ dàng hơn.
Trên đây là các thông tin về phương pháp quả cầu tuyết mà 3Gang muốn chia sẻ đến bạn đọc. Hy vọng rằng, qua bài viết này, các bạn đã hiểu được phương pháp quả cầu tuyết là gì và biết cách áp dụng nó vào thực tế. Mấu chốt để thực hiện việc trả nợ thành công theo phương pháp này chính là lập kế hoạch quản lý tài chính thực tế, bao gồm cả việc trả nợ và toàn bộ các khoản thu, chi trong một tháng để tránh tình trạng bội chi tín dụng.
